Podatek bankowy: banki w Polsce podniosą ceny

podatek bankowy

Podatek bankowy oznacza dla nas wyższe opłaty, ale nie ma co panikować. To doskonały moment, żeby przejrzeć swoje usługi finansowe i poszukać oszczędności. Wybrałem 7 usług, które prawdopodobnie podrożeją. Ustawa weszła w życie, banki w Polsce zaczęły reagować. 

Podatek bankowy to nie jest nasz wynalazek. Funkcjonuje w różnych krajach, wszędzie jest skonstruowany nieco inaczej i pieniądze z podatku wędrują na inny cel. Niektórzy dodatkową opłatę przeznaczają na kolejne zabezpieczenie sektora bankowego w kraju. W naszym przypadku pieniądze będą trafiać po prostu do budżetu. Trudno się dziwić, ze banki komercyjne w Polsce reagują.

W tym tekście nie chcę się rozpisywać na temat konsekwencji dla gospodarki, możliwych scenariuszy czy też sytuacji sektora bankowego. Chcę przestrzec przed tym, że część usług w bankach pójdzie w górę i warto sprawdzić, co dokładnie podrożeje w Twoim banku. Tak, Twoim. Większość banków podniesie opłaty, ale każdy rozegra to na swój sposób. Jeśli są jakiekolwiek wątpliwości do samego podatku bankowego, to odsyłam do źródła – tutaj jest projekt wart miliardy.

Podatek bankowy i 7 usług, które podrożeją

Wybrałem usługi, które aż same się proszą o podniesienie ceny. To będzie łatwe dla samego banku, a w skali instytucji, zyski mogą nieco zmniejszyć straty wynikające z podatku. Banki w Polsce oferowały dużo tanich usług względem zagranicznych sąsiadów, ale wynikało to z doskonałej kondycji sektora. Banki zarabiają od lat wyśmienicie, bijąc rekord za rekordem.

Najpierw film dla tych, którzy wolą wersję video – 7 usług, które podrożeje w wyniku podatku bankowego.

7 x podwyżki w bankach

Przygotowałem dla Was wyliczankę – 7 usług, na których banki prawdopodobnie odbiją sobie podatek. Niektóre z tych usług już poszły w górę w części banków, niektóre to zaledwie pojedyncze przypadki. Poniżej usługi, które wytypowałem.

Opłata za konto lub zmiana warunków

Podstawowy produkt, który posiadają miliony polskich klientów. To najłatwiejszy sposób dla banku, żeby zwiększyć nieco zyski. Efekt skali zrobi swoje. Nie mam nic przeciwko płaceniu drobnych opłat za bankowość, ale w sytuacji gdy usługa odpowiada moim potrzebom. Przykładowo, płacę 5 zł miesięcznie za to, żeby nie zastanawiać się przy jakim aktualnie bankomacie jestem. Ale ostatnio dostałem propozycje w PKO BP za kilkanaście złotych i konto nie miało nic, czego nie znajdę w propozycji za 5 zł. Nie warto przepłacać, bo każdą opłatę musimy pomnożyć razy 12.

Od lat mamy bardzo niski wskaźnik migracji między bankami, czyli przenoszenia rachunków z jednego banku do drugiego. Bardzo często nawet jeśli otwieramy jedno konto, to zostawiamy drugie niezamknięte. W ten sposób możemy być posiadaczem nawet kilku rachunków, zapominając o starych kontach. Jednak banki nie zapominają i naliczają opłaty, jeśli te występują. Sam ostatnio zamykałem stare konto w banku i okazało się, że od połowy ubiegłego roku naliczała się opłata 2 zł. No i zapłaciłem do razu za pół roku zaniedbania. Lepiej nie dostać takiej wiadomości po kilku latach.

Inna sprawa to bardziej wyśrubowane warunki zwolnień z opłat. Każdy bank chce, żebyśmy byli jego „instytucją pierwszego wyboru”. Zatem, żeby nie płacić nic za konto, musimy albo przelewać na rachunek wypłatę, utrzymywać określone saldo konta, robić transakcje kartą na kilkaset złotych albo nawet spełniać kilka warunków jednocześnie. Zwiększone wygania mogą siłą rzeczy zwiększyć nasze opłaty, więc warto sprawdzić, czy faktycznie nie jest dla nas problemem spełnienie ich.

Mój stały problem w kontach to wydatki kartą. Nie ma problemu, żeby przerzucić 1000 zł z konta na konto, ale jeśli mam np. 4 karty i na każdej muszę wyrobić po kilkaset złotych transakcji, to w praktyce jest to nierealne i za niektóre konta płacę miesięczne opłaty.

Bankomaty

Może i mamy jedną z najbardziej innowacyjnych bankowości na świecie, ale nadal każdego dnia dziesiątki tysięcy Polaków idą po gotówkę do bankomatu. W szczególności dotyczy to mniejszych miejscowości, gdzie po prostu nie wszędzie można płacić kartą. Banki mogą podwyższać opłaty za wypłaty z bankomatów obcych (inne niż swoja sieć).

Perełką jaką znalazłem jest opłata za sprawdzenie salda konta. Nie sądziłem, że w ogóle można mieć za to opłaty, ale jednak. Bądźcie czujni na podobne numery w najbliższych miesiącach. Może się okazać, że naliczone kilka złotych do rachunku będzie wynikiem jakiejś operacji z użyciem bankomatu.

Kredyty gotówkowe

Zadłużamy się jak szaleni i niskie stopy procentowe tylko temu sprzyjają. To czas kredytów gotówkowych, a banki zarabiają na marży i ewentualnych dodatkowych produktach, jak np. ubezpieczenie. Oczywiście reklamują najniższe oprocentowanie ;)

Tu możemy nie zauważyć większych opłat, bo w środowisku niskich stóp procentowych, nasza rata i tak będzie wydawać dużo mniejsza niż w ostatnich latach, kiedy stopy były dużo wyższe. Tutaj rada jest jedna – porównywać przed każdą decyzją. Wprawdzie w „Twoim” banku pewnie procedura będzie dużo szybsza (bo mają dostęp do Twoich danych), ale jeśli nie będzie to oferta z top 3, to dobrze się zastanów. Trochę cierpliwości, dosłanie dokumentów i można naprawdę oszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.

Transakcje w oddziale i przez telefon

Wydaje mi się, że będzie to łatwe dla banku. W końcu i tak płacimy za takie operacje, więc nawet podwyżka o kilkadziesiąt groszy nie będzie dla nas bardzo odczuwalna. Nie zbulwersują się również posiadacze kont internetowych, bo ich to właściwie nie dotyczy i mogą tego nie zauważyć.

Kiedyś pisałem o tym w przypadku Alior Banku, który najpierw przyzwyczaił klientów do darmowego płacenia rachunków w oddziałach, a później dorzucił warunki i opłaty. Posunięcie z perspektywy banku genialne, jednak ze stratą dla klienta. Podobne sytuacje mogą mieć miejsce w najbliższych miesiącach.

Marże kredytów hipotecznych

To najważniejszy punkt z perspektywy zarówno gospodarki, jak i naszej kieszeni. Kredyt hipoteczny to największe zobowiązanie i jedna z najważniejszych decyzji finansowych, jakie człowiek podejmuje przez całe swoje życie. Jeśli nie zgadzacie się z tym twierdzeniem, to poczytajcie o sytuacji kredytów we frankach. Jedna zła decyzja i tak naprawdę przywiązanie się do kredytu na jedną trzecią życia. Jednak kredyty frankowe nie zniechęciły nas do samych kredytów. Kupujemy najwięcej mieszkań w Europie, program Mieszkanie Dla Młodych rozchodzi się jak pączki w Tłusty Czwartek.

Marże kredytów hipotecznych już urosły i według różnych szacunków za pojedynczy kredyt zapłacimy nawet 20-30 tys. zł więcej z powodu podwyżek opłat. Marża kredytowa to stała część kredytu, zatem zostaje z nami na kilkadziesiąt lat. Czasami warto nawet poczekać rok z decyzją, żeby trafić w niską marżę. Dla banku wysokie koszty kredytu hipotecznego mogą rekompensować podatek bankowy nawet przez lata.

Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych – porównuj i sprawdzaj. Dla hipotek musisz dać z siebie 100 proc. i czytać każdy dokument jak detektyw prowadzący dochodzenie. Błąd przy kredycie czy pochopna i nieprzemyślana decyzja może zakończyć się problemem na kilkadziesiąt lat.

Ubezpieczenia. Wszystkie

Podatek bankowy jest podatkiem bankowym tylko z nazwy. Tak naprawdę dotyczy wielu różnych instytucji finansowych i dotknie również ubezpieczycieli. Ubezpieczenia będą drożeć, a w przypadku tych obowiązkowych – pozostaje nam jedynie porównywać oferty, bo i tak musimy jakąś wybrać. Warto również negocjować, jeśli mamy swojego agenta ubezpieczeniowego. Agent żyje ze swojej bazy stałych klientów, będzie skłonny iść na możliwe ustępstwa, żeby nie stracić klienta. Warto spróbować.

Dodam od razu to, co zawsze – uwaga na ubezpieczenia, z których nie skorzystamy. Przykład to ubezpieczenie od utraty pracy przy kredytach, dotyczące umów o pracę. Inna sprawa to ubezpieczenia kart, które chronią nas na bardzo niewielkie kwoty, ale my to i tak kupujemy, bo nie czytamy regulaminów.

Opłaty dla firm

Przedsiębiorcy są przyzwyczajeni do płacenia za usługi i banki nie rozpieszczają ich również promocjami. Zdecydowanie szerszą grupą są klienci indywidualni. Polacy otwierają jednak coraz więcej działalności gospodarczych, chociaż często nie chodzi wcale o prowadzenie biznesu, ale wymagania pracodawcy. To na pewno nie jest grupa, którą banki zlekceważą w obecnej sytuacji.

Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością to podmioty, na których banki zawsze dobrze zarobią. Opłaty są niemalże za wszystko, więc tutaj na pewno pojawią się ciekawe opłaty. Citi Handlowy wprowadził już ograniczenie darmowych przelewów w kontach dla spółek. Powyżej puli, za każdy przelew zapłacimy.

Jeśli masz konto dla firm, trzymaj rękę na pulsie. Jeśli Twój bank wyskoczy z opłatami z kosmosu, to nie bój się zmieniać konta, to wcale nie jest takie straszne.

To są fakty

Nic mnie tak nie denerwuje jak polityczne kłótnie, niepoparte argumentami. Dostałem od razu po wrzuceniu filmu na YouTube kilka komentarzy w stylu: „propaganda, lobby bankowo-żydowskie, nic nie podrożeje, kto ci płaci”. Takie coś jest kasowane z marszu. Podwyżki usług w bankach to są fakty i ma na to wpływ podatek bankowy. Poniżej będę doklejał linki do tekstów informujących o konkretnych podwyżkach w konkretnych bankach:

A to jest opinia ;)

Nie twierdzę, że podatek bankowy jest zły. Wiele krajów nakłada na banki dodatkowe podatki i jest ok. Uważam, że nasze banki stać na płacenie dodatkowego podatku. Po prostu u nas jest to opłata narzucona na instytucje finansowe, żeby powiększyć wpływy do budżetu. I tyle, niech banki płacą, bo mają z czego. Nie jest po to, żeby zabezpieczyć sektor czy też klientów. I cała ustawa będzie miała konsekwencje dla gospodarki. Jeśli oprócz podwyższenia opłat, zobaczymy dużo mniejszą akcję kredytową w bankach, to wtedy dopiero zacznie się poważny problem. W przypadku giełdy, już widzieliśmy co oznacza podatek – sektor bankowy zanurkował w obawie o nową ustawę i pogłębił spadki po zapowiedzi ustawy o kredytach we frankach.

Podatku bankowego się nie boję, ale mam wrażenie, że dopiero ustawa o pomocy kredytobiorcom we frankach będzie prawdziwą bombą dla sektora. Mam nadzieję, że się mylę.

A ja zachęcam do zapisania się na newsletter. Na czytelników czeka ebook „Mały Podręcznik Oszczędzania”.

Tomasz Jaroszek

Źródła:

http://tvn24bis.pl/otwarcie-dnia,116,m/polacy-z-glodem-mieszkaniowym-kupujemy-najwiecej-w-europie,616470.html

https://homebroker.pl/artykuly/analizy/1499-przez-podatek-bankowy-mieszkanie-drozsze-o-20-tys-zl

http://www.forbes.pl/podatek-bankowy-zostawi-odcisk-na-gospodarce,artykuly,202150,1,1.html#

http://dyskusja.biz/bank-przyszlosci/banki-sprytnie-podnosza-oplaty-starym-klientom-52283

Tomasz Jaroszek – jednoosobowa redakcja Doradca.tv ;)

Podobał Ci się tekst?

Zapisz się na newsletter, otrzymuj powiadomienia bezpośrednio na skrzynkę mailową.